按照人行及监管机构要求，贷款管理实行行长负责制，同时要求商业银行建立审贷分离、分级审批的制度，并在此基础上设立健全的信贷工作岗位，明确职责。除此之外，还需建立员工离职审计制度。

贷款管理实行行长(经理、主任，下同)负责制。贷款实行分级经营管理，各级行长在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。行长可以授权副行长或贷款管理部门负责审批贷款，副行长或贷款管理部门负责人应当对行长负责。

银行各级机构也应建立有行长或副行长和有关部门负责人参加的贷款审查委员会(小组)，负责贷款的审查。

商业银行应建立和健全信贷工作岗位责任制。各级贷款管理部门应将贷款管理的每一个环节的管理责任落实到部门、岗位、个人，严格划分各级信贷工作人员的职责。

如贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任;贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任;贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。

此外，商业银行对大额借款人还应建立驻厂信贷员制度。贷款管理人员在调离原工作岗位时，应当对其在任职期间和权限内所发放的贷款风险情况进行审计。

最后，商业银行应根据自身业务量大小、管理水平和贷款风险程度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应报上级审批。各级分支机构应根据贷款种类、借款人的信用等级和抵押物、质物、保证人等情况确定每一笔贷款的风险度。

贷款流程我们将贷款流程分为八个阶段为大家分别介绍，包括贷款申请、贷款调查、贷款审批、贷款合同签订(担保类贷款包括担保手续的办理)、贷款发放、贷后检查、贷款归还和不良贷款监管等。

一、贷款申请

贷款申请是指借款人向主办银行或者其他银行的经办机构提出贷款申请。在办理贷款申请时，借款人需要填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》，并提供以下资料：

一、借款人及保证人基本情况;

二、财政部门或会计(审计)事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告;

三、原有不合理占用的贷款的纠正情况;

四、抵押物、质物清单和抵质押权人的同意抵押、质押的证明及保证人同意保证的有关证明文件;

五、项目建议书和可行性报告;

六、商业银行认为需要提供的其他有关资料。

二、贷款调查

贷款调查是指商业银行受理借款人的贷款申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。

商业银行对借款人信用等级评级，应根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由商业银行独立进行，内部掌握。也可由有权部门批准的评估机构进行评级。

三、贷款审批

贷款审批是指商业银行按照人行或监管机构要求建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。

四、贷款合同签订

签订借款合同是指由商业银行与借款人签订借款合同。借款合同约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

对于担保类保证贷款应由保证人与商业银行签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与商业银行协商一致的保证条款，加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。

抵押贷款、质押贷款除了由抵押人、出质人与商业银行签订抵押合同、质押合同外，还需要依法办理登记。

五、贷款发放

贷款发放是指商业银行要按借款合同规定按期发放贷款。如果商业银行未按合同约定按期发放贷款导致借款人损失的，商业银行应偿付违约金。如果借款人未按合同约定用款的，同样需要向商业银行偿付违约金。

六、贷后检查

贷后检查是指贷款发放后，商业银行应对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行定期调查和检查。

七、贷款归还

贷款归还是指借款人按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。商业银行在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，向借款人发送还本付息通知单;借款人应及时筹备资金，按时还本付息。

若贷款到期借款人仍未归还，银行会对逾期的贷款发出催收通知单。同时，逾期贷款按照罚息利率计息。

八、不良贷款管理

根据人民银行的规定，不良贷款曾被定义为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款(即“一逾两呆”)的总和。而现在，按照风险程度划分，贷款被分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中次级、可疑和损失三类被视为不良贷款。

不良贷款管理包括不良贷款的登记、认定、考核和催收。

不良贷款登记是指由会计、信贷部门提供数据，由稽核部门负责审核并按规定权限认定。一旦贷款被认定为不良贷款，商业银行需要按季填报不良贷款情况表。在报上级行的同时报人民银行当地分支机构。

不良贷款的考核是指商业银行的次级、可疑和损失贷款不得超过人民银行规定的比例。商业银行对所属分支机构下达和考核次级、可疑和损失贷款的有关指标。

信贷部门负责不良贷款的催收，稽核部门负责对催收情况的检查。银行按照国家有关规定提取贷款损失核销准备金，并对认定为损失的贷款使用贷款损失核销准备金进行核销处理。除国家权力部门批准外，任何单位和个人不得强令商业银行豁免贷款。

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