在北京这个城市，房屋抵押贷款的利率低，还款方式灵活，贷款期限更长，大多数用钱的客户越来越喜欢用这种方式去融资。

但是这种方式确也限制了很多的工薪族用户，了解一圈发现北京地区大部分银行的抵押贷款都需要有公司，没有公司银行也不给办理。

也有部分的朋友可能家里或者亲戚朋友有个公司，那这种行不行呢?这种情况可以做抵贷不一。。

那么工薪族的群体就没有办法办理房屋抵押贷款了吗?然而并不是，其实有很多银行的产品是有抵押消费贷款的，这种贷款用途就是消费。

这类抵押消费贷款是不需要营业执照的，有工作就可以正常的办理，专门针对上班族，特别是(银行、事业单位、国企、央企)等。

这两种贷款总体来说，消费的额度相比经营性要低，利率和要求要比经营性更高一些。

一、北京抵押贷款的基本要求：

借款人年龄18-70周岁以内，房屋产权清晰，有稳定的收入还款来源。

1、抵押消费贷款：

就是贷款的用途是消费。抵押为通常为正常商品房住宅;北京地区额度一般最高是200w，年化利率3.4%-5.5%，还款方式先息后本和等额本息;借款期限1-10年。

以北京为例，分享个常见的抵押消费产品类型。

浙商银行：年化利率3.4%-6%左右，额度上限100w;期限10年;全北京区域可以做。

消费抵押，好处是不用办营业执照，对于一些自身不方便或不喜欢办执照的人群来说，比较适合。(银行、医院、国企、央企、公务员、事业单位)等。

2、经营性抵押：

经营性抵押，因为享受了普惠政策，所以利率偏低。年化利率从3.5-4.5%都有，额度最高3000w，年限最长可以30年。以北京为例，分享几个常遇到的银行抵押方案详情。

平安银行，年利率2.8%-3.2%，10年授信，先息后本，随借随还，额度7成，1000w，过户执照。

招商银行，年利率2.98%，20年授信，先息后本或等额本息，额度7成，1000w，执照满半年。

光大银行，年利率3.2%，10年授信，先息后本，额度7成，2000w，过户执照。

建设银行，年利率3%，10年授信，先息后本，额度7成，1500w，可新办执照。

交通银行，年利率2.95%，10年授信，先息后本，额度7-9成，1000w，执照满3个月。

3、需要提供的资料有：

身份证，户口本，结婚证或离婚证/协议(未婚不用提供)，房产证，营业执照正副本，公章，法人章，财务章，近一年收入流水。

没有执照当然可以新办，如果做消费类的抵押不用提供执照相关资料，其他一样。

二、关于实际过程中，对于朋友对于经营抵押贷款的一些疑问，作了罗列，看看有没有自己所担心的。

1、在3-5年后，银行会不会不给续贷?

银行不给续贷的情况：征信逾期严重，还款能力不足，营业执照注销，负债猛增。以上这些需要注意，无论是准备办理或者已经办理完成的，对号入座注意查缺补漏。

当然，如果对于这一点不放心的话，可以再去银行签字的时候，单独就这个问题咨询一下银行工作人员，问一下，这种后续续贷的一个可能性，按照银行经理来讲，那他肯定会如实相告

所以说再通过银行经理的侧面了解一下这个问题。是不是会更真实一些。

2、中途会不会被抽贷?

贷款从业五年多，有遇到被抽贷的客户，有的是因为贷款的钱主贷人直接去拿去买房刷卡，没有让配偶或家人去刷，资金被监管到了，银行要求他提前还款了。

还有的就是原本办贷款的时候有营业执照的，但是办了贷款之后没有重视营业执照，把营业执照注销掉了。

以上这两点就是实际当中会被抽贷的可能，至于其他的原因，理论上是有的，但实际当中，是很难遇见的，

就比如说很多人说，因为实际并不是真实经营，但办了一个营业执照，打擦边球以后可能会被查到而抽贷，其实对于这一点来讲。

我们看两方面，第一点，其实现在的一个经营贷的规模是很庞大的，每家银行他一年放款额，都是以亿为单位来计算的，真的要查，这种类型的客户体量是非常大的。

再还有一个，对于购销合同来说，如果说因为这种包装的购销合同，是一个风险点，那在贷款审批的时候为什么不调查清楚呢，如果说真的要查，那其实就是一查一个准，那后续才查出来，其实不是银行自己打脸吗?

其实，对于这种银行是睁一只眼闭一只眼的，正常的要求是你表面的资质是符合的就行，以及不要出现逾期，给银行带来坏账的风险，其他的都好说。

问题3、后续会不会涉及贷款额度收税?

其实这个是不用收税的，因为贷款并不是收入，只是向银行产生的一笔借款。

当然，因为个人对税收不是特别专业，仅从经验上来看，是没有见过一个客户因为贷款而要去交税的。对于这一点，当然也可以去银行，以及做财务的朋友了解一下。

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